【摘要】在互联网金融快速发展的时代，基于互联网的金融创新成为推动中国经济金融发展的重要力量。苏州作为一个经济强市，在互联网金融方面积极探索创新模式，先试先行，形成了互联网金融苏州模式。本文在对苏州互联网金融的发展现况进行调研的基础上，对苏州互联网金融发展当中存在的问题进行了探讨，并提出相应的对策建议。

　　【关键词】互联网金融 创新 苏州模式 风险控制
　　随着社交网络的繁荣和金融脱媒化趋势的形成，人类迎来了互联网金融时代。互联网金融已经正式进入我国决策层的视野，加入到中国经济金融发展序列，成为中国经济金融发展中一股潜力巨大的金融创新力量，为我国金融业的发展打开了一扇新的大门。我国的互联网金融发展迅猛：新型机构不断涌现，市场规模持续扩大，尤其以第三方支付和P2P发展最为迅猛。到2014年年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿。
　　一、互联网金融概述
　　（一）互联网金融的定义
　　互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
　　（二）互联网金融的主要业态
　　目前我国互联网金融有以下六种主要的业态： www.wkfxw.com，免费收集整理
　　1.互联网支付
　　互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。目前第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是近场支付，如手机支付。另一类是远程支付，如支付宝、财付通等第三方支付模式。
　　2.P2P网络借贷
　　P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。
　　3.非P2P的网络小额贷款
　　非P2P的网络小额贷款（以下简称“网络小贷”）是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司。
　　4.众筹融资
　　众筹是指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为，通常由发起人、跟投人、平台构成。现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。通过众筹方式，更多的资金需求者能够获得项目启动的第一笔资金。我国众筹融资的平台类型有股权众筹和非股权众筹。其中股权众筹平台包括天使汇、大家投等企业。非股权众筹平台有众筹网、中国梦网等。
　　5.金融机构创新型互联网平台
　　金融机构创新型互联网平台可分为以下两类：一是传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，客户可以在平台上进行销售、转账、融资等活动。大部分的商业银行都搭建了这样的平台，例如中国建设银行的“善融商务”、交通银行的“交博汇”、中信银行的“金融商城”等。
　　6.大数据金融
　　大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式。
　　二、苏州互联网金融发展现状
　　我国经济发展进入新常态，而苏州的经济正处于转型升级的关键期。金融是现代经济的核心，也是推动区域经济健康发展、全面提高社会生产力的发动机，反映区域经济发展状况的晴雨表。为了促进经济良好、健康的发展，苏州积极进行互联网金融的创新。目前苏州互联网金融的发展具有以下特点：
　　（一）互联网金融发展模式多样化
　　在苏州传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹第三方金融平台六种模式均得到发展。
　　（二）互联网金融模式不断创新和丰富
　　模式上的创新和丰富主要表现在以下三个方面：一是在银行传统业务的网络化方面；二是在P2P网络借贷方面；三是在大数据金融方面。
　　1.银行传统业务的网络化
　　苏州银行是一家区域性的城市商业银行。该银行自2010年9月28日挂牌成立至今已有五年时间，在这五年中，苏州银行依托本土的特色化金融服务，领航“苏式金融”的多元版图。至2015年8月末，苏州银行中小企业贷款余额604.52亿元，占对公企业贷款余额92.40%。“卓越企业伴飞计划”、“苏式微贷”系列产品、“端口前移”创新项目为本土中小企业定制，为具有良好成长性的本地潜力客户，降低融资成本，建立伙伴型银企合作关系。其中“苏式微贷”累计维持和促进本地就业20万余人次；“科贷通”产品2014年对苏州市名单内科技型企业的贷款规模、支持客户数均位列全市同业第一；“锦绣融”产品为女性创业经营者提供全方位金融服务，是本地首选女性金融品牌；契合苏州地域特色，发行全国首单三农金融债20亿元，募集资金全部用于发放涉农贷款。
　　2.P2P网络借贷方面
　　（1）银行系的P2P网络平台
　　2014年，苏州银行成立互联网融资事业部，打造专业互联网投融资平台――“小苏帮客”。这是国内传统银行与成熟P2P平台首次直接“结盟”。2015年7月“小苏帮客”对外正式运营。这个由苏州银行股份有限公司打造的创新型互联网金融平台，以普惠金融的理念，专注服务市民，服务小微企业，为客户提供财富管理、投资规划、风险测评、融资咨询等综合金融服务。“小苏帮客”面对小微企业、市民百姓都制定了相应的金融产品，如“助企贷”、“工薪贷”、“乐业贷”、“房易通”、“市民易借”、“POS通”等。在该平台上，需要贷款的客户包括中小企业、个人，可以对资金的需求详细情况、还款计划进行说明，有意向的出借人可以进行投标。苏州银行会对线上提出贷款申请的客户进行线下审核，包括个人信息、户口证明、银行账户证明文件、房产证明、收入证明、身份证认证、婚姻证明、工作电话认证等。 　　（2）其他P2P网络借贷平台
　　a.“U袋金融”
　　该公司全称为苏州优袋金融信息服务有限公司，成立于2015年6月18日，注册资本1000万元，采用实物质押或抵押模式的网络借贷，其中汽车质押为主要模式，平台为借贷双方提供信息流通、评估、线下调查、风控方案、理财咨询、贷后管理、回款等中介服务。是您首选的优质、安全、低风险P2P网贷平台。适合有短期资金需求的借贷人以及风险偏好保守的投资人。U袋金融为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。在资产端，该公司定位于汽车抵押贷款这一细分市场，将车贷产品做强做大；在资金端，U袋金融平台将车贷项目直接呈现给广大投资人，为投资人提供安全、小额、分散、可变现能力强、投资回报收益率高的理财产品。
　　b.“苏州钱袋”
　　苏州钱袋是由苏州汇方融达网络科技有限公司建立的第三方互联网金融服务平台，专注于为中小微企业及个人提供投融资服务，其产品有企业经营贷、太湖农圈贷、商圈贷等。
　　（3）大数据金融
　　a.服务于高新技术产业的金融服务平台
　　苏州工业园区是长三角高新技术成果和产业集聚区，历来致力于为创业者提供最佳的创业舞台、最好的发展机会和最大的成长空间，为支撑高新产业发展，苏州工业园区已逐步打造了集政策、创新服务、创新金融产品为一体的、相对完善的科技金融服务体系，目前处于国内领先地位。“SIP科技服务超市”是苏州工业园区政府为中小企业推出的一款公益性服务平台，通过整合各类社会资源，为中小企业提供财务、法律、人力资源、金融、知识产权等多样服务。该公益性服务平台为中小企业提供的金融服务包括政策性金融产品、与银行合作提供的融资业务、担保业务、融资租赁业务、小额贷款业务等。为帮助广大中小企业及时了解各家金融机构及其服务产品，满足企业不同发展阶段的融资需求，科技服务超市的金融服务产品根据企业的需求不断做出调整。该服务平台与多家商业银行进行合作，如与苏州银行、宁波银行在“超市”上架了“三板通-苏州银行”、“锦锈融-苏州银行”、“投贷联动-宁波银行”、“贷易融-宁波银行”等10款标准产品。每一款金融产品都有特定的服务群体，如有支持“新三板”挂牌及拟挂牌企业的发展的苏州银行的“三板通”，有面向女性企业家的“锦绣融”，有提供抵押类贷款的“贷易融”等。
　　b.中国中小企业联合金融服务平台（苏州）
　　这个平台是苏州铭星科技在省市区（园区）三级政府三次立项和拨款支持下，完成“银行贷款评估及信息集成项目”、“中国评价在线SaaS平台软件”、“企业融资评价与融资服务平台软件”三个梯次的研发项目。平台与征信机构、会计师事务所、会计服务机构、咨询机构、“互联网+”等结成合作伙伴，形成互联网金融服务联盟，为合作伙伴切入互联网金融创造条件。服务联盟为金融机构（贷款银行、小贷公司、创投机构、租赁机构、信托机构）、中介机构（P2B融资平台、股权众筹平台、供应链融资、担保机构）开发客户，提供风险控制手段、征信咨询、财务咨询、评估咨询、贷款（投资）管理等服务，可大幅降低金融机构营销成本、风控操作成本、风险损失成本。平台为中小企业融资提供一站式服务，可提高企业融资成功率、融资效率，降低融资成本。
　　c.苏州金融资产交易中心有限公司
　　苏州金融资产交易中心有限公司是按照国务院相关法律法规、《江苏省交易场所管理办法（试行）》（苏金融办发「2013」48号）等文件精神，在省、市、区各级金融办的指导和大力支持下设立的金融资产交易平台。其未来业务将主要包括债权转让、不良资产转让、类金融机构股权转让、中小企业直接融资产品、特定资产收益权产品、其他经批准的金融资产交易产品。
　　d.互联网金融孵化器
　　赛富互联网金融孵化器由苏州赛富科技有限公司创办，赛富科技是国内领先的互联网供应链金融大数据风控平台，业务涵盖银行、证券、保险、担保、小贷、融资租赁、保理、互联网金融等新兴金融领域。它是苏州首家针对互联网金融领域打造的孵化器，整合金融上下游资源，依托云计算、大数据等互联网技术，为大数据社会化征信、第三方支付、众筹、大数据金融、金融搜索等创业团队提供“产业链式”的孵化服务。在该孵化器成立之后，许多创业项目慕名而来，太火鸟智能设备众筹平台、银财金融新媒体、通卡联城预付卡城域互通等项目纷纷挂牌入驻。
　　由上述可见，苏州互联网金融蓬勃发展，模式创新多、服务内容丰富，在解决中小企业、小微企业融资难方面，促进资金融通，提高金融的效率方面做出了很多的有益的尝试。
　　三、存在的问题
　　互联网金融模式、产品及服务内容的丰富，让企业、个人都能够从中获益，但是我们应该认识到以下问题：
　　（一）数据收集与甄别工作仍有待加强
　　这是在大数据背景下的互联网金融时代，资金的提供者、金融中介服务的提供者面对的是海量的数据。这些数据如何获得，获得之后如何筛选、使用，这是金融活动参与者在思考的问题。目前虽然已经建立了一些平台，但是收集到的信息一般比较分散，真实度不是很高，给使用者带来了很大的困扰。例如，苏州银行的“房易通”业务面对的是已在本行取得房屋按揭贷款的用户，其实也是为了减少数据收集与甄别工作产生的成本。
　　（二）金融的效率有待进一步提高
　　金融的作用就是实现资金的融通。目前的互联网金融模式仍然是线下线上相结合。虽然现在也有很多平台对接，但这种对接基本上是解决金融产品信息不对称的问题，也就是说在这些平台上做金融产品介绍，客户看到以后，购买的时候转入线下操作。作为资金融通的机构和提供资金的机构或者个人依然要支付解决信息不对称问题的成本。互联网金融发展最终目标，是希望做到纯线上才能体现出高速，才能提高金融的效率。
　　（三）平台的服务内容有待进一步完善
　　每一个行业都有自己的生命周期，互联网金融行业也不例外，在探路、市场进入阶段，企业数量不断增加，我们可以看到现在的众筹、P2P的平台很多，提供金融数据信息的平台也很多，但是这些平台仍在建设之中，有些服务尚未有相应的机构进行支持，有些金融产品尚未进行整合。 　　（四）客户信息安全、资金安全亟待保障
　　近年来个人信息泄露的问题相当严重，媒体也多次进行了曝光、披露。然而这种现象依然存在，问题仍然没有得到解决。另外，一些网贷平台出现违约风险、信用风险，导致人们对网贷缺乏信息，引发社会公众对网贷的信任危机，阻碍金融的发展，降低金融的效率。
　　四、建议
　　互联网金融的本质是金融，在发展过程中遇到的各种问题其实也是各种风险的体现。互联网金融的良好发展离不开对风险进行有效的控制。对此提出以下几点建议：
　　（一）建设并完善互联网金融信用体系
　　建立统一的互联网金融信用评价标准、统筹共享互联网征信资源加强商业银行征信系统建设和开放的力度，通过从政府以及一些公用事业单位来获取信息，尽量把一些真实性的信息统归到地方的平台上来。
　　（二）加强沟通与资源共享
　　通过大数据金融获取的资源与信息，应当在提供金融中介服务的机构之间进行共享，减少信息不对称问题，从而提高资金的流动速度，提高金融的效率。
　　（三）整合、完善现有平台的内容
　　现有的平台应当继续加强与银行和非银行机构金融机构、其他资金供给者的沟通、合作，为平台提供更丰富的资源，增加金融供给，提供多层次的金融体系覆盖。
　　（四）建立健全法律制度，保障个人信息和资金安全
　　互联网金融发展迅速，现有法律制度不能完全适应，因此需要制定、完善关于互联网金融的法律、条例，对于现有法律不适应互联网金融发展的部分进行修订，保护个人、机构的相关信息。
　　互联网金融的本质是希望能够依赖互联网进行金融脱媒，利用互联网的技术，能够让大量金融机构的职能不断的分化甚至消失，这个是互联网金融的核心意义。互联网金融业的发展离不开政府的监管和指导。自2014年初，互联网金融首次被纳入政府工作报告，报告中指出要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。随着互联网金融业相关法律制度的不断健立、健全与完善，互联网金融业必然获得稳定的发展。
　　参考文献
　　[1]董俊峰.《实现银行与第三方支付的良性互动》[J].中国金融，2013年第20期.
　　[2]杜晓山.《国内外P2P网贷机构发展及相关政策思考》.[J]. 西部金融，2013年第8期.
　　[3]王明国.《我国互联网金融发展的现状与问题》.[J].银行家，2015年第5期.