基金项目：北京服装学院2016年实践教学团队一般项目-“互联网+”创新创业实践教学内容体系（YBSJTD-1606）；2016年北京服装学院精品特色教材建设-网络营销基础和实践（JPJC-1608）；北京服装学院2016年研究生教育教学改革-”互联网+”北京下“时尚品牌管理”硕士专业方向研究与实践（J2106-13）；北京服装学院2015年教改项目-《网络营销》教学内容整合与创新研究（JG-1517）

　　摘 要：我国第三方支付方式的发展经历从被怀疑到逐渐得到认可和接受过程，如今改变了人们的支付方式和生活习惯，从以前依靠现金、刷卡消费，转变为依靠手机等第三方支付。经过十多年的快速成长，我国第三方支付市场已经形成产业规模。但在成长过程中，我国第三方支付也存在着一些问题：恶性竞争、钓鱼欺诈等。当前监管层出台政策整改并促进该市场的良性发展，文章分析这些政策对我国第三方支付市场的影响，并对其未来发展提出展望。
　　关键词：第三方支付；钓鱼欺诈；监管政策
　　一、政策分析背景
　　以1998年我国第一笔互联网交易成功为标志，第三方支付市场作为一个新兴市场，已经逐渐在我国得到了人们的认可和接受，目前已经改变了人们的消费习惯。但是第三方支付本身也存在问题：信息泄露，钓鱼欺诈等。我国监管层为了促进该市场的良性发展，近年来密集出台了多项政策措施来规范该市场的运作。

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　　二、热点政策影响分析
　　1.账户分类及禁止为他人做”嫁衣”
　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将进一步健全非银行支付机构网络支付业务的操作，防备交易风险，保护用户资金和信息安全。该政策内容主要分为：支付账户分类以及不得为支付机构开立账户。
　　不得为金融机构开立账户：管理办法第八条规定，第三方支付机构不得为金融机构，以及从事信贷，融资，理财，担保，货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
　　管理办法的出台，对于第三方支付行业、企业都带来了深刻影响。行业影响：央行重新掌握货币流向，货币市场风险降低。第三方支付机构虚拟电子账户会留存人们的大量的人民币，过去监管机构无法对其使用方向进行监控，容易引发流动性风险，造成金融风险。因此监管层出台的管理办法实际上是为了透明化虚拟账户中的资金，防范金融风险，确保我国市场经济的平稳运行。另一规定，将对金融业务公司在第三方支付机构的托管账户（P2P账户）造成影响，促使金融公司的资金利用更加透明化和安全化，同时也对较早开发P2P账户托管业务的第三方支付公司的业绩有影响。企业影响：对行业巨头（类似支付宝）影响甚微。央行设置第三方支付机构虚拟电子商户的上限额度，实际上就是要确定第三方机构的身份（支付渠道）。但行业巨头凭借着提供投资理财、购物消费、便捷缴费等功能性业务，提高了客户的忠诚度，这让第三方支付机构的定位远远超过了支付渠道的定位，正逐渐地转化为一个全方面服务平台。虽然管理办法短期内对行业巨头的收益会有一定的影响，但将来，这些企业将利用自身独特的庞大用户基数、渠道优势、数量流量等优势，成为“垄断”行业的实际获利者。
　　2.收单取消差别收费让“721分成”变古
　　行业影响：银行卡收单费率进一步市场化。收单费率改革，取消对各行业的差别收费，而以借或贷记卡作为区分标准收费，这将对收单市场长期存在的问题：信息泄露、套用代码等行为进行有效地遏制，促进第三方支付市场的健康发展，提高市场化和集中化程度，并且也能提高监管效率。企业影响：各方利益影响有别，行业深度整合。收单费率改革将会对市场中的三类群体产生影响：银行自建的收单机构，中小型收单公司和大型收单机构。银行自建的收单机构受影响最大，利润降幅超过一半。中小型收单机构，由于自身实力薄弱，盈利模式的单一，缺乏自身的核心竞争力，在新政之后，将来很有可能被大型机构兼并收购，成为行业深入整合的牺牲品。大型收单公司，由于自身所拥有的庞大的市场份额，全方面的业务模式，资金人力资源丰富，这让其在新政实施后，可以进行行业深度整合，通过挤出效应来获得更多的市场竞争优势，通过新兴技术（大数据、云计算等）获得行业寡头的优势。
　　3.二维码支付对用户“差别对待”
　　中国支付清算协会出台政策，二维码重获支付地位。目前监管层经过谨慎的探索，相关技术和安全标准已成熟，当前对二维码”开闸”会对第三方支付行业带来机遇和挑战。机遇：二维码等多种支付方式的“开闸”，软件受理端将成为新支付技术的创新口；移动支付发展将使企业获得海量数据，这位支付企业开展营销推广等其他功能做了铺垫；二维码支付本身所存在的问题依然存在，此次“开闸”也为相关信息安全服务机构带来了新的发展机遇，业务需求更加广泛。挑战：二维码支付业务的放开，对于第三方支付来说是一个好的机遇，但对传统银行来说却带来了更大的压力，业务将受到限制，将倒逼传统银行进行业务创新，未来支付市场的竞争程度加大。
　　三、行业展望
　　目前监管层出台多项政策措施管控，第三方支付市场将告别野蛮式发展，回归良性发展。监管再次确定了第三方支付是小额、快捷的支付中介的定位，市场未来的发展规模可以预见，不确定性将减少，在这种背景下，中小型企业只有通过提高差异化服务来谋求自身的成长，而市场业务广的大型企业将更多地依靠创新、资金和权限优势来发展综合性支付平台。
　　参考文献：
　　[1]任曙明，张静，赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（3）.
　　[2]蒋先玲，徐晓兰.第三方支付态势与监管：自互联网金融观察[J].改革，2014（6）.
　　[3]饶越.互联网金融的实际运行与监管体系催生[J].改革，2014（3）.
　　[4]吴坤阳.我国第三方支付存在的问题及监管对策[D].安徽大学，2015（5）.
　　作者简介：丁辉，男，北京服装学院商学院硕士，研究方向：国际商务；赵隽鸽，男，北京服装学院商学院硕士，研究方向：国际商务；李成钢，男，北京服装学院商学院副教授，博士后，研究方向：网络经济、电子商务、网络营销